Qué es un plan de pensiones
Un plan de pensiones es un producto de ahorro de cara a la jubilación. Consiste en ir apartando una determinada cantidad de dinero en un fondo de pensiones a lo largo de la vida laboral para poder disfrutar de ello una vez llegado el momento del retiro.
Ese fondo de pensiones se encarga de mover el dinero con el fin de obtener la máxima rentabilidad en función del tipo de plan contratado. Se distinguen entre planes de renta fija, de renta variable, planes mixtos y planes garantizados. El inversor decide qué tipo de plan contratar, en función de si es un perfil conservador o arriesgado.
Existen dos tipos de planes de pensiones. Los individuales son creados por el interesado de forma particular y los planes de pensiones de empleo son los que gestiona la empresa del futuro pensionista. Los más extendidos y comunes son los primeros.
Las aportaciones son a gusto del inversor, es decir, puede ingresar dinero en su plan de pensiones periódica o puntualmente y puede pausar y reanudar sus ingresos cuando desee. Sea como sea, la aportación máxima anual es de 8.000€ y todo lo aportado supone una desgravación de la base imponible en la declaración de la renta.
Por qué debería tener un plan de pensiones
Un plan de pensiones es un complemento a la pensión por jubilación que otorga la Seguridad Social. Estas pensiones están cada vez menos aseguradas ya que, los trabajadores de hoy son los que están contribuyendo al pago de los jubilados del momento. La tendencia es, según los expertos, que cada vez haya más personas retiradas y el envejecimiento de la población española podría hacer que los que ahora estén en edad de trabajar no vayan a poder cobrar sus pensiones en un futuro.
Además, existe la ventaja fiscal de las deducciones, lo que supondría un ahorro que dependerá del tipo marginal del contribuyente. También existen otras ventajas como la opción de rescatar el dinero pasados 10 años de antigüedad con el plan o la posibilidad de decidir cómo se quiere cobrar ese dinero.
Cómo puedo calcular mi plan de pensiones ideal
Existen simuladores de planes de pensiones que hacen una estimación tomando una serie de variables para obtener cuánto podrías ahorrar en cuánto tiempo y siguiendo determinado tipo de plan de pensiones. Tendrás que tener en cuenta tu situación profesional, tus ingresos, la pensión estimada que obtendrías de la Seguridad Social y los ahorros que pretendes obtener.
Rescate del plan de pensiones
Aunque la situación más común es recurrir al dinero una vez llega la jubilación, muchas personas deciden sacar este ahorro por adelantado por situaciones de desempleo de larga duración, incapacidad laboral permanente, enfermedad grave, fallecimiento o tras un periodo de diez años (esta opción entró en vigor en 2015).
Las ventajas fiscales que se obtienen durante el tiempo que se está invirtiendo en el plan de pensiones también tienen sus efectos a la hora del rescate. Esto se debe a que los planes de pensiones tributan dentro de las rentas del trabajo y no del ahorro, por lo que una vez que recuperes el plan, ese dinero se sumará a tu salario o pensión pública.
Qué peligros corro con un plan de pensiones
Un plan de pensiones no es un lugar de ahorro en el que se va acumulando tu dinero y se te devuelve íntegro en el momento de la jubilación, sino que está ligado a variaciones según los activos en los que se invierta para obtener una mayor rentabilidad. Sin embargo, esa rentabilidad puede resultar negativa si no se gestiona bien el plan. La opción para evitar estos peligros es escoger un plan de pensiones garantizado, que asegura el dinero invertido con una rentabilidad exigua.
Otro punto importante a tener en cuenta es el dinero que Hacienda se quedará una vez llegue el momento del rescate. El inversor ha de ser consciente de que, según el monto de dinero rescatado, se le desgravará una parte que pasará a las arcas del Estado. Además, estas deducciones se hacen no solo sobre el beneficio obtenido, sino también sobre la cantidad ahorrada.
Como todo producto financiero, un plan de pensiones tiene unas comisiones que serán importantes conocer para no llevarse sorpresas tras cada gestión o depósito de dinero.
Por último, mientras esté activo el plan de pensiones, ese dinero no se podrá embargar. Sin embargo, una vez lo rescates y si tienes deudas, ese ahorro recuperado correrá peligro de pasar a manos de tus acreedores.
