Seguramente a lo largo de tu vida te has encontrado varias veces con las siglas TAE ante tus ojos; por ejemplo, en los anuncios de las entidades bancarias que ves a diario en televisión o si en alguna ocasión has tenido que pedir un préstamo. Con certeza más de una vez te has preguntado qué significaba eso de TAE.
Sin embargo, su significado no es complicado de entender. Imagina que a lo largo de 10 años inviertes una cantidad de 10.000 euros. Después de esos 10 años, en vez de 10.000 euros, tienes 15.000.
La rentabilidad total que has acumulado durante ese tiempo es del 50%, pero, ¿cómo podemos calcular la rentabilidad anual? En este artículo aprenderás lo que es la TAE, y cómo puedes calcularlo.
¿Qué es el TAE?
La TAE es esa rentabilidad anual de la que hablábamos en el párrafo anterior. Las siglas TAE significan Tasa Anual Equivalente, y esto puede definirse como el interés anual que se compone de cualquier producto financiero. Es decir, es la tasa real que se te aplica teniendo en cuenta la cantidad de dinero que te ha sido prestada y los costes que ha supuesto esa operación bancaria. Esto incluye comisiones, intereses y otros gastos.
La TAE permite que se pueda llevar a cabo la comparación de tipos de interés, rentabilidades de varias operaciones financieras de forma homogénea. Además, mediante su cálculo conseguimos que estas operaciones se puedan comparar usando una misma base temporal anual aunque tengan diferentes periodos de capitalización.
Este concepto no es muy longevo, ya que hasta la década de los 90, si querías saber la cantidad a devolver en los préstamos, tenías que recurrir al TIN (Tipo de Interés Nominal). Sin embargo, en septiembre de 1990 el Banco de España mandó una circular en el que se mencionaba esta tasa.
¿Cómo calcular la TAE?
A la hora de hacer el cálculo de la TAE, debes tener en cuenta el Tipo de Interés Nominal (TIN), con qué frecuencia se realizan los pagos (cada mes, cada tres meses, semestralmente, etc), las comisiones bancarias y los gastos que supone la operación financiera.
Para convertir el TIN en TAE debemos aplicar la fórmula del interés compuesto. Para ello, es necesario conocer tanto el Tipo de Interés Nominal (TIN) como la frecuencia con la que se paga y el cobro de intereses. La fórmula quedaría de la siguiente manera:
TAE = (1 + TIN / Frecuencia)^f – 1
Volvamos ahora al ejemplo que veíamos en el principio del artículo en el que nos preguntábamos cómo podíamos calcular la rentabilidad anual de esa inversión de 10.000 euros a lo largo de 10 años. En este caso, queremos conocer la TAE de una rentabilidad acumulada del 50% en un periodo de 10 años. Para ello, debemos aplicar la siguiente fórmula:
TAE = [(1 + rentabilidad acumulada) ^ (1 / ((Fecha final – Fecha inicial)/365))] -1 * 100
Ahora sólo tendremos que sustituir las incógnitas y conseguiremos el resultado:
TAE= [(1 + 0,5)^(1/10)] -1 = [1,50^(0,1)] -1 * 100 = 4,13%
Según esta fórmula, la Tasa Anual Equivalente de la inversión anterior es del 4,13%.
¿Qué productos incluyen TAE?
Debes recordar que en España es obligatorio que la TAE aparezca en toda la publicidad y documentación relativa a los diferentes productos financieros. En concreto, la TAE aparece en dos tipos de productos bancarios:
- de financiación: aquí se incluyen los préstamos personales y las hipotecas.
- de ahorro: en este grupo encontramos las cuentas y los depósitos, por ejemplo. Aquí la TAE va a indicar el beneficio generado por el dinero que deposites en la cuenta de ahorro.
En el caso de un préstamo hipotecario, la TAE se calcula teniendo en cuenta los intereses a pagar, las comisiones, los gastos de la operación y los costes de servicios asociados con la hipoteca como los seguros.
Para calcular la TAE de hipotecas variables, habrá que presuponer que tanto el tipo de interés como los gastos mantendrán el mismo valor que tienen en el momento de hacer el cálculo. Por lo tanto, cuando el banco hable de la TAE de una hipoteca variable, deberá referirse a una TAE variable a la hora de informar a su cliente.
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