Cuando dejas de pagar tus deudas con el banco o alguna otra institución financiera, es común que, primero, te busque personal de la propia entidad, y si la falta sigue, a través de los llamados despachos de cobranza. En una última instancia, la institución a la que le adeudas, puede interponer una demanda y es sólo en casos como éste, cuando podría llegar un embargo.
En este artículo te explicaremos cuál es el proceso que siguen las instituciones cuando dejas de pagar una deuda, y lo que debes hacer antes de responder o aceptar un convenio.
Si te buscaron abogados para cobrarte una deuda, lo primero que debes saber es que no estás solo, y hay pasos clave que debes seguir antes de responder o aceptar cualquier convenio.
¿Qué pasa cuándo dejo de pagar?
En cuanto dejas de pagar una deuda, en una primera instancia recibes comunicación de parte de la institución de la que eres acreedor, además de que se empiezan a aplicar intereses moratorios.
Después, te ingresan reporte negativo a las Sociedades de Información Crediticia (SIC’s) como el buró, e inicia un periodo de cobranza intensa, principalmente a través de los despachos de cobranza, para realizar una cobranza extrajudicial.
En última instancia, dependiendo la institución y los montos, el caso puede ir a la vía judicial, con lo que se entraría en un proceso de juicio mercantil.
¿Qué son los despachos de cobranza?
De acuerdo con la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), un despacho de cobranza es aquella persona física o moral que actúa como prestador de servicios de una entidad financiera, con el propósito de requerir, extrajudicialmente, el pago de la deuda, así como, negociar y reestructurar los créditos, préstamos o financiamientos, que éstas hubieren otorgado a sus clientes.
Estos despachos de cobranza, deben estar registrados ante el Registro de Despachos de Cobranza (Redeco) de la Condusef y, cabe aclarar, deben cumplir con ciertos requisitos, además de que su actuar es controlado por la propia autoridad, por lo que, por ejemplo, no pueden realizar una comunicación intimidatoria ni en horarios indebidos.
¿Es posible que un abogado me busque para cobrar?
Sí, es completamente legal y común. Los bancos suelen contratar despachos jurídicos para la gestión de cobro. Sin embargo, existen límites muy claros establecidos por la Ley y la Condusef sobre lo que pueden y no pueden hacer:
- Lo que NO pueden hacer: Utilizar nombres de instituciones públicas, amenazar con cárcel (en México nadie va a prisión por deudas civiles de carácter mercantil), usar sellos falsos de juzgados o amedrentar a familiares y referencias.
| Lo que SÍ pueden hacer | Lo que NO pueden hacer |
|---|---|
| Identificarse adecuadamente: Brindar el nombre completo del cobrador, despacho y la entidad financiera que representan. | Usar amenazas o engaños: Simular embargos, amenazar con cárcel o utilizar sellos/documentos falsos de juzgados. |
| Horario de contacto permitido: Realizar llamadas o visitas únicamente entre 7:00 a.m. y 10:00 p.m. | Ofender o amedrentar: Usar lenguaje grosero, gritar o intimidar al deudor, familiares o referencias. |
| Ofrecer alternativas: Plantear opciones de pago, reestructuras o convenios por escrito. | Cobrar a terceros no obligados: Exigir el pago a referencias, avales no constituidos o familiares. |
| Entregar convenios por escrito: Enviar una Carta Convenio formal antes de recibir cualquier pago con descuento. | Recibir pagos directamente en efectivo: Exigir que se les entregue dinero en efectivo a ellos o depositar a cuentas personales. |
| Tratar los datos con confidencialidad: Manejar tu información conforme a la Ley de Protección de Datos Personales. | Exhibir al deudor: Dejar listas, carteles o avisos en la fachada del domicilio o lugares públicos. |
Lo que hice antes de responder o aceptar un convenio: 5 pasos clave
Antes de dar un “sí”, realizar un depósito o firmar cualquier documento con un abogado de cobranza, realiza las siguientes verificaciones:
- Guarda la calma y no te comprometas en la primera llamada: Los despachos utilizan la urgencia para presionarte. No prometas pagos ni confirmes datos personales en ese momento.
- Solicita la identificación formal: Pide el nombre completo del ejecutivo o abogado, el despacho que representa, la institución a la que dicen representar y un número de contacto formal.
- Pide una propuesta por escrito (Carta Convenio): Un acuerdo verbal por teléfono no tiene validez legal. Si te ofrecen un descuento o “quita”, exige una Carta Convenio membretada, firmada por un apoderado legal y donde se especifique claramente:
- Tu nombre y número de cuenta o crédito.
- El monto total de la deuda y el monto exacto a pagar con descuento.
- La fecha límite de pago.
- La leyenda explícita de que con dicho pago la deuda queda saldada al 100% y se emitirá la Carta Finiquito.
- Verifica la veracidad del despacho: Revisa si el despacho está registrado en el REDECO (Registro de Despachos de Cobranza) de la CONDUSEF.
- Compara la propuesta con tu capacidad real de pago: Aceptar un convenio con una cuota mensual que no podrás sostener solo provocará que rompas el acuerdo, perdiendo lo que pagaste sin solucionar el problema de fondo.
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