Tener una mala historia en una central de riesgo cierra la puerta a muchas oportunidades para obtener financiamiento por parte de los bancos y otras instituciones. En prácticamente todos los casos, te será muy difícil, por ejemplo, la aprobación de una tarjeta u otro producto crediticio, ya que antes tendrás que corregir tu situación y terminar tus adeudos.
Sin embargo, existen al menos dos opciones para no quedar del todo fuera del sector financiero y mantener finanzas personales sanas ya que se trata de alternativas que no generan endeudamiento y permiten que arregles tu situación ante las centrales de riesgo.
Antes de entrar en el detalle, te recordamos que prácticamente todas las personas que en algún momento de su vida han tenido algún tipo de financiamiento están en las centrales de riesgo.
Así, se tiene la impresión de que es algo negativo; sin embargo, lo importante es la calidad de los reportes que los bancos envían a las centrales de riesgo sobre el comportamiento de tus pagos. Si no tienes adeudos y eres constante con tus obligaciones financieras, tu historial te permitirá acceder a mejores alternativas de crédito. En caso contrario, un mal desempeño te cerrará la puerta y te hará más complicada la adquisición de bienes y servicios.
¿Sabes qué es una tarjeta de prepago?
Se trata de plásticos en los cuales el titular tiene la posibilidad de recargar cierto monto de dinero y realizar compras y servicios que no rebasen el límite disponible. Funcionan como tarjetas débito, principalmente, ya que no generan ningún tipo de endeudamiento ni tampoco dan acceso a crédito, pero permiten utilizarlas en comercio electrónico y otros establecimientos al contar con características básicas como nombre, NIP, CVV, entre otras, además de estar respaldada en su mayoría por firmas internacionales de medios de pago que facilitan su operación.
Si optas por una tarjeta de prepago, tendrás una buena herramienta para mantener el control de tus finanzas ya que serás responsable del límite de dinero que quieres utilizar en ella y al mismo tiempo, puedes buscar opciones para terminar de pagar tus deudas y mejorar tu reporte en la central de riesgo. Te invitamos a comparar entre distintos bancos qué opciones de tarjetas de prepago te ofrecen y optar por una que se adapte mejor a tus posibilidades.
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¿Qué es una tarjeta amparada?
Cuando una persona mantiene un buen comportamiento en el pago de sus mensualidades, muchos bancos le permiten la posibilidad de tener una tarjeta de crédito adicional, que puede ser usada por un tercero que tenga un mal historial de crédito.
Al ser totalmente responsabilidad de la persona que se encuentra al corriente con sus pagos, este tipo de plásticos no representa riesgos para los bancos, e incluso, si quien la usa empieza a tener un mal uso de la tarjeta, el titular puede bloquearla para evitar un la reporte a la central de riesgo y empiece a tener complicaciones en el manejo de sus obligaciones financieras.
Si algún familiar o una persona de confianza accede a proporcionarte una tarjeta adicional, te recordamos que tienes la responsabilidad de pagar al pie de la letra las mensualidades, de lo contrario, puedes afectar al responsable ante el banco del producto y prácticamente te cerrarás todas las opciones disponibles para acceder a productos de crédito ofrecidos por los bancos.
¿Si estoy reportado en DataCrédito puedo solicitar una tarjeta de crédito?
Cuando necesitas un crédito, pero estás reportado en las centrales de riesgo debes tomar en cuenta que las instituciones bancarias tienen dos condiciones fundamentales para poder tramitar un préstamo. La primera es garantizar la capacidad de pago del deudor y la otra es que el usuario de crédito no tenga un registro negativo en su historial
¿Cómo sacar una tarjeta de crédito estando reportado?
Hay bancos que hacen préstamos de dinero para reportados. Acá algunas opciones:
- Libranza. Es una herramienta financiera habilitada para aquellas personas pensionadas, empleadas del estado o que tienen un convenio de nómina con la entidad financiera.
- Tarjetas virtuales. Los créditos más comunes que se ofertan en la red ponen a disposición un monto pequeño a un plazo corto, quizá 15 días, ya que si eres asalariado, quizá solo debes esperar el día de pago para saldar el adeudo.
- Descuento sobre nómina. No se trata de una tarjeta de crédito, pero sí de la posibilidad de obtener un préstamo. Se trata de un crédito que se te descontará de tu salario para asegurar que cumplas tu compromiso de pago.
- Tarjetas garantizadas. Las tarjetas de crédito garantizadas son una forma de crédito para aquellos que han tenido problemas o no tienen historial y sus ingresos no le permiten crear nuevo historial crediticio. Hay algunas instituciones financieras que ofrecen esta herramienta. No es un crédito, más bien funcionan como una tarjeta de débito, pues necesitarás depositar una determinada cantidad de dinero en una cuenta alterna que funcionará como garantía en caso de que no cumplas con tu compromiso.
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Pedir la baja en la lista de deudores
- En Colombia, una persona tiene un plazo de 30 días, después del vencimiento de su deuda, para saldar la mora.
- Si no la paga ingresa a centrales de riesgo con un registro negativo o como moroso.
- Si luego de ese período paga la deuda, su perfil será guardado como moroso hasta por 4 años.
- Si no paga la deuda, esta información puede quedar grabada hasta por 14 años.
- Para salir de la lista de deudores es necesario pagar el adeudo.
- Hay que ponerse en contacto con la empresa acreedora para negociar el pago.
- Si la mora fue inferior a dos años, el deudor permanecerá con un perfil moroso por el doble de tiempo.
- Para liquidar el adeudo a través de una negociación con los acreedores, existen reparadoras de deuda que permiten pagar el monto acordado por medio de un plan de ahorro.
- Una vez que se ha liquidado el adeudo, hay que verificar que tu perfil salga de la lista negra.
Al que debe, ¿hay que negarle el crédito?
Estar en una situación de deuda no es pecado mortal. También hay oportunidades de crédito para reportados. Lo que sucede es que aunque tengas un reporte negativo, en centrales de riesgo, tu vida financiera no ha concluido. En tanto seas un consumidor activo —y eso incluye vivienda, comida y vestido— estás en el sistema financiero.
Pero cuando no sabes utilizar las herramientas de crédito y ahorro que las entidades financieras ofrecen, entonces estás actuando de manera pasiva y reactiva. Conocer cómo funciona el sistema y tus propias finanzas personales te permitirá solicitar una tarjeta para abrir una línea de crédito y construir historial crediticio.
Tener la posibilidad de acceder a productos financieros te permite precisamente eso: “financiamiento”. Sin embargo, si no lo sabes utilizar, porque desconoces la tasa de interés y eres de las personas que no cumplen, muy pronto podrías ser parte del grupo de reportados en Colombia.
Hay quienes perdieron el control de sus finanzas por una situación de desempleo o de enfermedad. Hay otros que cayeron por el franco desconocimiento del manejo de sus tarjetas de crédito e incluso de la tarjeta adicional que solicitaron para algún familiar cercano.
Para quienes ya están en esa situación, lo más importante es pagar sus deudas. Lo mejor es acudir a una reparadora de crédito, donde hay asesores especializados que te indicarán cuál es la mejor estrategia para que de acuerdo con tus ingresos puedas cumplir tus compromisos y puedas rehabilitarte financieramente. Seguramente si estás reportado, estarás inseguro de volver a hacer movimientos financieros. Acudir con una reparadora de deuda te ayudará a recuperar esa confianza e incluso aprenderás a utilizar nuevas herramientas que quizá no conocías como las tarjetas garantizadas o confiar en una cooperativa financiera.
¿Cómo corregir mi historia en las centrales de riesgo?
Actualmente, la legislación colombiana establece plazos máximos para que se mantenga la información sobre el comportamiento negativo del usuario en caso de no pagar sus deudas. , una vez que haya retomado el pago de sus compromisos financieros:
- Mora inferior a dos años: El reporte en la central de riesgo se mantendrá hasta el doble del tiempo que incumplió con el pago a la institución financiera y se hace efectivo a partir desde la fecha del pago en la que se puso al corriente con sus adeudos. En caso de que haya dejado de pagar por 90 días, su historial de crédito mantendrá el registro negativo durante seis meses.
- Mora superior a dos años: El reporte se puede mantener hasta por cuatro años a partir de que la deuda quede liquidada.
Te recomendamos acercarte a las instituciones bancarias y exponer cuál es tu situación económica actual a fin de encontrar alternativas para ponerte al corriente en tus pagos. De igual forma, puedes recurrir a especialistas de una reparadora de crédito, quienes podrán asesorarte y diseñar un plan a tu medida para que retomes el buen comportamiento en tus finanzas personales.
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