Los seguros para cubrir deudas son herramientas financieras que se han popularizado para que los otorgantes de crédito tengan un respaldo en caso de que el moroso no cumpla con el pago de su adeudo.
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¿Qué es el seguro de crédito?
El seguro de crédito es una herramienta financiera destinada a la protección de las ventas que se financiaron, es decir, que se adeudan. No todas las empresas tienen las mismas necesidades, por lo que una aseguradora que ofrezca este tipo de servicio debe conocer cómo se asegura una deuda.
Al asegurar la deuda, los créditos otorgados por parte de Instituciones Financieras, Cooperativas y/o Empresas dedicadas a este servicio, a personas naturales o jurídicas, tendrán la certeza de que podrán recuperar el monto que otorgaron en caso de fallecimiento del moroso —siempre que el fallecimiento no ocurra por suicidio durante los dos primeros años de vigencia de dicho crédito—.
La responsabilidad de la compañía aseguradora se extiende a cubrir la cancelación de los saldos de las deudas aseguradas, en caso de muerte e incapacidad total y permanente del deudor asegurado.
Es una herramienta diseñada para respaldar la cartera de los otorgantes de crédito. Es por ello que algunas aseguradoras se ofertan con lemas como “Si su cliente no paga, nosotros pagamos”.
Se hace énfasis en que no se cubrirá el adeudo en caso de suicidio, pues durante las crisis financiera era habitural escuchar de casos deudores que habían decidido quitarse la vida al sentir que sus adeudo era tan abrumador que no podrían saldarlo. Así que esta cláusula evita que los morosos tomen decisiones equivocadas.
Es cierto que tener deudas puede afectar la salud mental al pensar que no se tiene salida, sin embargo, el sistema financiero también cuenta con instrumentos para facilitar el pago extemporáneo de una mora y recuperar la confianza para volver a ser sujeto de crédito.
¿Qué tipo de seguros existen?
Cada país tiene proveedores distintos de servicios financieros, sin embargo, quienes han solicitado una hipoteca o un préstamo personal seguramente han escuchado que al adquirir ese compromiso crediticio incluye el seguro sobre el crédito para proteger el préstamo en el caso de que el moroso no pueda hacer sus pagos.
Existen cuatro variedades principales de seguro de crédito para los solicitantes de crédito:
- El seguro de vida sobre el crédito que paga la totalidad o parte de su préstamo en caso de muerte.
- El seguro de crédito por incapacidad también conocido como seguro de salud y accidente que hace los pagos de las cuotas de los préstamos en caso de que el moroso se enferme o se lesione y no pueda trabajar.
- El seguro de desempleo involuntario también conocido como seguro por pérdida involuntaria de ingresos, paga las cuotas de su préstamo si pierde el trabajo por motivos ajenos a usted y su desempeño en el empleo, como por ejemplo un despido o reducción de personal.
- El seguro de propiedad en garantía de crédito que protege la propiedad personal utilizada para garantizar el préstamo en el caso de que la propiedad en garantía fuera destruida por motivos tales como robo, accidente o desastre natural.
Al adquirir este tipo de seguros, el contratante debe hacerse varias preguntas para verificar que es la herramienta que realmente necesita y conviene a sus necesidades personales. Por ejemplo debe tener claridad en el monto de la prima y si ésta será financiada como parte del préstamo. Además debe saber si la puede cubrir mensualmente con sus infresos.
También debe identificar cuáles son los límites y exclusiones para el pago de beneficios, es decir, cuál es el detalle exacto de lo que está cubierto y lo que no cuenta con cobertura. Así podrá saber si es el seguro que le conviene o no.
Sin embargo, se trata de herramientas que deben adquirirse con fines preventivos. Es decir, si el moroso ya se encuentra en una situación de impago, es decir, ya dejó de pagar regularmente el monto adeudado, entonces deberá recurrir a otra alternativa.
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¿Cuánto cuesta un seguro para cubrir deudas?
El costo de este tipo de seguro varía según la compañía con la que se contrate, en general, se trata de una prima que oscila entre un 1% y 1.5% del importe del préstamo. A pesar del interés que genera, se trata de un seguro que puede tener un coste elevado. En el caso de las hipotecas, el precio del seguro también oscila entre el 1% y el 1.5% del importe total del préstamo.
¿Qué ventajas ofrecen estos seguros?
- Tranquilidad para quién prestó el dinero
- Respaldo de la deuda
- Seguridad para el moroso, pues también será beneficiado de que haya un tercero involucrado que verifique cuál es el monto adeudado que podría ser cubierto por el deudor negociado nuevas condiciones de pago,
¿Qué situaciones están excluidas de la cobertura del seguro?
- Suicidio. Es una de las principales situaciones que se excluyen para la cobertura de este tipo de seguro.
- Especificaciones de la póliza. Cada entidad aseguradora está en libertad de fijar las condiciones de los seguros de crédito y las situaciones que se encuentren excluidas de la cobertura.
No tengo seguro para cubrir deuda
Si eres un deudor que sobrepasó su límite de pago y ya no puede liquidar sus compromisos crediticios, debes saber que también hay una segunda oportunidad para recuperar la salud financiera a través de las llamadas reparadoras de crédito.
Cuando un deudor llega a una situación de impago, entonces el sistema financiero debe registrar que esa persona perdió su capacidad de pago y que ya no es confiable para solicitar nuevos préstamos. Cuando esto ocurre, lo que hacen las reparadoras de crédito es seguir los siguientes pasos:
- Llegar a un acuerdo con los acreedores. Esto es un convenio en el que el deudor se compromete a pagar un porcentaje menor al que solicitó y el acreedor aceptará recuperar al menos una parte de lo prestado.
- Diseñar un plan de ahorro para el acreedor. El dinero ahorrado servirá para liquidar.
- Lidiar con las llamadas de cobranza.
- Dar certeza. Una vez pagado el adeudo, la reparadora verifica que quede anotado en los registros de la central de riesgo que el adeudo ha sido saldado.
El modelo de negocio de esta firma es la reparación de crédito y esto lo hacen a través de planes de ahorro diseñados a la medida de cada moroso, de esa manera logran que las personas liquiden todos sus compromisos con sus propios recursos. Como expertos, estos “reparadores” podrán realizar negociaciones con los acreedores para buscar incluso descuentos que permitan finiquitar el adeudo en mejores condiciones.
Resuelve tu Deuda no es una organización nueva. Fue creada, en 2009, por los mexicanos Juan Pablo Zorrilla y Javier Velasquez, dos estudiantes de la Universidad de Stanford, quienes vieron en un modelo de negocio estadounidense la oportunidad de ayudar a saldar las deudas de millones de mexicanos, que querían pagar pero no podían hacerlo.
La desinformación no es una alternativa ante una situación de impago. Acércate a preguntar. Antes de contratar cualquier servicio revisa que la reparadora que decidas contratar esté legalmente constituida, tenga casos de éxito reales (con clientes plenamente satisfechos) y se apegue a una autorregulación estricta que te dé certeza y confianza. Deberá exhibir un contrato y explicar con claridad cuáles son sus servicios y cláusulas.
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