Seguramente has escuchado ese término muchas veces, se refiere a la apropiación de un bien ya sea dinero o en especie para saldar una deuda. Por ejemplo: imagínate que le pides $500 pesos prestados a un amigo tuyo para una emergencia. Por alguna razón no le has podido pagar y esa cuenta queda en el olvido. Un día, esa misma persona con la que tienes saldo pendiente, te pide $800 pesos prestados y cuando te paga sólo te regresa $300 porque tú le debías el resto, a eso se le conoce como “cobrarse a lo chino”.
De dónde viene “cobro a lo chino”
El término “cobrar a lo chino” es muy popular entre los mexicanos. También conocido como “cobrarse a la malagueña”, este término hace referencia cuando una persona decide apropiarse de un bien, entre ello dinero, para saldar alguna deuda pendiente.
El caso más recurrente para ejemplificar este tipo de situaciones se da en los préstamos de dinero entre amigos. Supongamos que Luis le prestó 1,000 pesos a José. Pasado el tiempo, José no devolvió el dinero. Sin embargo, tiempo después, Luis pidió prestado 1,500 pesos a José. Al momento que Luis decidió pagar esta deuda, sólo regresó 500 pesos a José, argumentando que con los 1,000 pesos que debía con anterioridad, quedaba saldado el préstamo.
Aunque no es muy fácil el definir de dónde viene el “cobro a lo chino”, es por demás conocido que es una práctica que se ve frecuentemente. Incluso, instituciones bancarias cayeron en este mecanismo para saldar algunas deudas pendientes con clientes que se niegan a pagar saldos vencidos.
¿Y esto lo puede hacer una institución financiera?
La repuesta es sí, pero debemos conocer los factores que implicaron que el banco “se cobrara a lo chino”, esto sucede por la falta de pago del cliente. De lo contrario, la institución financiera no estaría interesa en tu cuenta de ahorro. En cambio, si tienes deudas e ignoras cubrirlas, te puede suceder como el siguiente caso:
Te presento a María del Rosario, una guerrera que no bajará la guardia. Después de trabajar para una institución gubernamental durante 30 años, llegó el momento de su jubilación y con ella la tarea de atender a su padre, quien los últimos años de vida recibió atención médica especializada en casa, lo que implicó la construcción de una habitación “tipo hospital”.
Aún cuando no era un proyecto sencillo ni de bajo costo, María del Rosario decidió utilizar el crédito que le ofrecían distintas instituciones, pues tenía la certeza de que en muy poco tiempo recibiría su pensión que, por ley, le correspondía por parte de su Administradora de Fondos para el Retiro (AFORE).
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2 años y medio después…
Recibió la aportación mensual que le correspondía. Ese lapso de tiempo le bastó para acumular una deuda cercana al millón y medio de pesos; todo ello de la suma de intereses de las 5 tarjetas de crédito que utilizó para costear la obra, además de los dos créditos personales que al poco tiempo solicitó.
Luego de una larga espera, al fin comenzó a recibir su pensión en una cuenta de débito. Tiempo después, Rosario decidió revisar sus estados de cuenta y notó que se le retiraba cierta cantidad de dinero de manera automática. Era justo el monto que “a lo chino” cubría el saldo vencido con esa institución.
¿Es legal que esto suceda?
Sí, es legal. Las instituciones financieras pueden llevar a cabo este tipo de operaciones debido a que en el contrato de adhesión que celebran con el cliente lo contemplan y es ahí donde se señala que si abres alguna cuenta de ahorro y/o de nómina con la misma institución con la que tienes un adeudo, cuentan con la facultad de realizar retiros por compensación en caso que tengas pagos vencidos.
¿Cómo evitar el cobro a lo chino de los bancos?
En México, el principal motivo de endeudamiento se relaciona con la mala administración financiera; sin embargo, existen casos en los que por situaciones ajenas y desafortunadas, provocan un descontrol financiero del que no vemos la salida.
Por estas razones evitar que los bancos se cobren a lo chino es pagar tus deudas a tiempo o lograr un acuerdo con las instituciones con las que tienes deudas, es la mejor manera de lograr que todo tu salario sea consumido por las cuentas que tienes pendientes. Si no ves solución, busca ayuda de los expertos y cuida tu dinero. Si no, puede pasarte lo siguiente.
Eso le pasó a María del Rosario, al hacer uso excesivo del financiamiento en el entendido de que sus hermanas le ayudarían a costear la construcción para su padre, promesa que, al día de hoy, no han cumplido.
¿Cómo evitar el cobro a lo chino de los bancos 2020?
El cobro a lo chino por parte de los bancos se da cuando el cliente que tiene alguna cuenta de nómina o ahorro, dejó de pagar un financiamiento adquirido con la institución. En el momento en el que la cuenta se considera en mora, la institución financiera procede a tomar los recursos.
Una de las preguntas más frecuentes en este rubro es: ¿Cómo puedo evitar el cobro a lo chino de los bancos?
La realidad es que no hay soluciones mágicas. La mejor manera de evitar que alguna institución tome los recursos de la nómina o de las cuentas de ahorro es cumplir con el pago de los adeudos y evitar caer en mora.
Recuerda que antes de intentar tocar el dinero que exista en las cuentas de nómina o ahorro, el banco buscará la mediación para saldar las deudas pendientes. En caso que la actitud de impago siga, entonces sí, recurrirá por cobrarse a lo chino.
Por ello, si no puedes pagar, la mejor opción es buscar alternativas. Por ejemplo, hoy existen casos como las reparadoras de crédito que pueden ayudar a negociar con los acreedores y enfrentar el pago de los créditos cuando los ingresos ya no dan para más.
Si debo en un banco me pueden quitar dinero de otro banco
El cobro a lo chino no funciona entre instituciones financieras. Es decir, un banco no puede acceder a los recursos existentes en la cuenta de otra institución financiera. Básicamente, para que se dé el cobro a lo chino, en el banco donde existe el adeudo también debe registrarse la cuenta de ahorro o nómina.
No obstante, cabe señalar que si se desea hacer una cambio de nómina para evitar el cobro a lo chino, este esquema no aplica, y en este caso en específico, el banco donde se tiene la deuda si podría acceder a los recursos.
¿Se puede hacer la portabilidad de nómina si tengo deuda?
Este trámite, conocido como portabilidad de nómina, es cada vez más sencillo y en los principales bancos se puede realizar desde su aplicación móvil, con lo que en cuestión de minutos se ejecuta el cambio de institución financiera; no obstante, debes tener en cuenta que pueden presentarse algunas limitantes para que puedas disponer de tu dinero:
- Si el depósito se realiza después de las 18:00 horas, estará disponible hasta el siguiente día hábil.
- Si te pagan en un viernes, podrás acceder a tu dinero hasta el lunes.
- En algunos casos, la primera transferencia tardará hasta 10 días en estar disponible. Después, podrás disponer de tu salario de forma habitual; sin embargo, debes mantener abierta la cuenta donde te depositaban de origen tu sueldo a fin de mantener sin problemas la transferencia de tu dinero.
Puede el banco tomar dinero de mi cuenta de nómina
Si existe un saldo pendiente por cubrir, es posible que el banco pueda tomar dinero de la cuenta de nómina del cliente.
Es preciso señalar que esta situación no se da en automático ni de manera ilegal. Para que un banco pueda tomar dinero de una cuenta de nómina o ahorro en caso de saldos vencidos, esta opción debió quedar previamente plasmada en los contratos que se firman con la institución.
En este caso, es importante poner atención a lo que se conoce como Cláusula de Compensación, en donde se expresa la posibilidad de que el banco acceda a los recursos para saldar alguna deuda vencida. No obstante, lo importante es revisar que los términos sean claros, y se definan los montos a descontar, así como los plazos.
¿Puedo hacer portabilidad de nómina si se están cobrando a lo chino?
Cualquier trabajador puede ejercer su derecho a la portabilidad de nómina. Sin embargo, esto no implica necesariamente que el banco donde se tiene la deuda dejará de tomar dinero para cobrar los saldos pendientes.
Si bien la portabilidad de nómina permite llevar la cuenta donde se deposita el salario a otro banco, esto no representa un divorcio por completo del banco de origen.
Pero, ¿por qué?
Para entender esta parte es necesario explicar que la portabilidad de nómina funciona como un puente financiero. Y es que, a pesar de que el trabajador decida llevar su nómina a otra institución, la empresa no depositará directamente a la nueva cuenta; la compañía seguirá dispersando los recursos a través del banco de origen seleccionado. Así, el banco de origen lo que hará es concretar una transferencia a la nueva cuenta con la nueva institución.
De esta forma, el banco de origen sigue teniendo acceso a los recursos del trabajador. Incluso, de acuerdo con la Condusef.gob.mx, es derecho de los bancos poder retener los recursos para saldar la deuda. Por ello, la autoridad recomienda que antes de hacer un cambio de nómina, se verifique que no existan adeudos pendientes o pagos domiciliados, para evitar que “llegue la nómina incompleta, puesto que sólo se depositará a tu cuenta el dinero restante después de haber aplicado dichos cobros”.
Para todo hay una solución
María del Rosario, encontró una manera de solucionar su situación por medio de una reparadora de crédito. Leyó y lo primero que se dijo a ella misma fue: ¿Resuelve tu Deuda? ¡Es un fraude!
No fue sino hasta que los asesores de la reparadora le explicaron que la empresa mexicana con más de 8 años de experiencia le ayudaría a saldar su deuda a través del ahorro y no adquiriendo un nuevo compromiso económico.
“Hoy estoy muy agradecida porque Resuelve tu Deuda es confiable, no sólo me apoyó como una empresa a su cliente, también me escuchó como un amigo”.
¿Cómo denunciar estas prácticas de cobrarse a lo chino?
Al momento de solicitar un crédito o préstamo, muchas de las empresas encargadas de otorgar estos servicios condicionan al cliente a firmar un contrato que contiene desventajas para el usuario, a este tipo de prácticas se les conoce como Cláusulas Abusivas y estas pueden ser sancionadas por la Condusef: esta institución puede obligarlas a suprimirlas y como consumidor tienes derecho a denunciarlas.
En caso de haber contratado un servicio y haber identificado alguna de estas Cláusulas Abusivas, puedes denunciarlas en Condusef.gob.mx, ellos te apoyarán en dicha denuncia para aquel servicio que se obliga al deudor. Entre las Cláusulas Abusivas más comunes se encuentran los siguientes productos:
• Crédito automotriz
• Crédito de habilitación o avío
• Crédito de nómina
• Crédito en cuenta corriente
• Crédito hipotecario
• Crédito personal
• Crédito refaccionario
• Crédito simple
• Créditos de habilitación o avío
• Depósito a la vista (con o sin chequera, nómina y ahorro)
• Seguro de ahorro para el retiro
• Tarjeta de crédito
Cobrarse a lo chino, ¿qué hacer?
Si ya has sido víctima de estas prácticas, lo mejor es que actúes antes de que sea demasiado tarde. Realiza los siguientes pasos:
Contratos
Recopila todos los contratos como tu tarjeta de nómina, cuentas de depósito, tarjeta de crédito, crédito de auto, pólizas de seguro, etc. En caso de que no tengas contrato solicítalo al Registro de Contratos de Adhesión (RECA) en la Condusef.
Cláusulas Abusivas
Si ya tienes el contrato, ubica en este las cláusulas contenidas, subraya aquellas que consideres que son un abuso para tus derechos como consumidor. Recuerda que entre más conozcas el contrato podrás enfrentarte a las políticas de los bancos o financieras que estén cobrándose.
Denúncielo
En caso de haber firmado un contrato que contuviera alguna de estas cláusulas abusivas, puedes entrar a la página de la Condusef.gob.mx, entrar en el apartado de cláusulas abusivas y aplicar para denunciar estas prácticas.
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