Cuando hablamos de capacidad de endeudamiento nos referimos al capital máximo que podemos pagar en los préstamos o créditos que hemos adquirido. Este es un factor clave que debemos considerar antes de contraer una deuda porque hay veces en que no nos prevenimos ante un desequilibrio que puede ponernos en una situación financiera realmente fatal.
¿Cuál es el nivel óptimo de capacidad de endeudamiento?
A través del tiempo los expertos en temas financieros han calculado que la capacidad de endeudamiento está en un límite entre el 35% y 40% de los ingresos netos que una persona percibe al mes, estos los podemos obtener restando de los ingresos totales los gastos fijos. Veámoslo con más detalle.
¿Cómo puedo calcular mi capacidad de endeudamiento?
Es de gran importancia tomar en cuenta los siguientes conceptos para de ahí determinar la capacidad de endeudamiento con una fórmula. Primero veamos que significan.
Ingresos totales
Es la suma total del dinero recibido, se incluye el sueldo del individuo, ingresos extras por conceptos de ventas de algún servicio o producto, alquileres, honorarios o alguna otra fuente de ingresos. Es decir, es la suma de las ganancias obtenidas en un periodo descontando los impuestos a pagar.
Gastos fijos
Nos referimos a aquellos que no podemos dejar de cubrir como son la colegiatura de los hijos, agua, luz, gas, alimentación, transporte, alquiler o crédito hipotecario.
Gastos variables
Son los que pueden cambiar en cierto periodo, los que no sabemos que tenemos que efectuar, entre ellos se encuentran el entretenimiento, vacaciones, regalos, llevar a la mascota al veterinario, comprar alguna refacción, etc.
Ahora para conocer nuestra capacidad de endeudamiento, tenemos que calcularla con la fórmula (Ingresos mensuales – Gastos fijos) X 0.40. Por ejemplo, si al mes percibimos un sueldo de $10,000 y tenemos que pagar la renta de la casa de $4,000 obtenemos que solo podemos destinar $2,400 pesos mensuales a la deuda. (10,000 – 4,000) X 0.40 = 2,400.
¿Cuál es el objetivo principal que debo considerar para calcular la capacidad de endeudamiento?
La razón más importante para hacer este cálculo es que no nos endeudemos por encima de nuestras posibilidades y forma parte de la educación financiera que es posible inculcar en la vida con el fin de que no se vea afectada nuestra economía y en consecuencia no repercuta en la familia. Además no viviremos preocupados acerca de si vamos a poder llegar a fin de mes, será todo lo contrario, estaremos tranquilos sin alterar la salud.
Así no tendremos problema alguno en cumplir con nuestras obligaciones financieras, lograremos disminuir gastos y enfocarnos en las prioridades. En el caso de que ya tengamos una deuda, lo más recomendable es amortizarla antes de contraer otra. A continuación te mostramos algunos otros consejos.
Consejos que debes de tomar en cuenta antes de endeudarte
- Por supuesto que en primera instancia es imprescindible analizar la capacidad de endeudamiento.
- No hay que apresurarse, primero revisemos el presupuesto familiar y si hay posibilidad de generar ingresos extras para cubrir ese gasto.
- Considerar a que tenemos que renunciar en caso de contraer la deuda.
- Tomar en cuenta que en la mayoría de las situaciones aparte de pagar la obligación tenemos que cubrir sus respectivos intereses o comisiones.
- Preguntarnos ¿Cuánto tiempo me tomará pagar la deuda? ¿Tendré trabajo para esa fecha? ¿De verdad tengo que endeudarme o puedo esperar a tener el dinero en efectivo?
- Elegir acertadamente la entidad financiera con la que nos endeudaremos y así mismo conocer las condiciones del préstamo.
- Debemos ser conscientes del plazo de pago y respetarlo pagando puntualmente para que la calificación de nuestro historial crediticio no se vea afectada.
Ahora que ya conoces la relevancia de la capacidad de endeudamiento, ¿Estás listo para organizarte mejor en tus finanzas?
