Una tarjeta de crédito es, básicamente, un préstamo otorgado a un cliente de alguna entidad financiera. Este producto generalmente es utilizado para realizar pagos de bienes, servicios o cualquier otra cosa. De acuerdo con datos del Banxico.mx, a septiembre del 2020 existían más de 28 millones de estos plásticos vigentes.
Todos en algún momento de nuestra vida nos enfrentamos a la disyuntiva si pedir una tarjeta de crédito o no; sin embargo, muchas personas pueden no estar familiarizadas con este producto, que es uno de los más recurrentes ofrecidos por las instituciones financieras, pero también uno de los que más dolores de cabeza pueden generar al no conocer aspectos fundamentales de éste, por eso aquí explicamos de qué se trata.
Tipos de tarjeta de crédito
En el mercado existen diversas tarjetas de crédito, por lo que aquí explicamos algunos tipos de estos productos.
- Tarjeta de crédito clásica: Son las tarjetas de crédito más convencionales, la mayoría de las personas que tienen una tarjeta de crédito poseen alguna de este tipo.
- Tarjetas oro y platino: Este tipo de tarjetas las obtienen los clientes VIP de las instituciones financieras, tienen una línea de crédito mucho mayor e incluso, tienen más beneficios que las tarjetas clásicas; sin embargo, esto también se puede traducir en un costo más oneroso.
- Tarjeta para estudiantes: Estos plásticos están dirigidos a jóvenes que recién han terminado sus estudios y comienzan su vida laboral. Si bien, te permite iniciar tu vida financiera, ésta también podría tener limitantes como una línea de crédito menor y no podrías comprar a meses sin intereses.
Recuerda que una tarjeta de crédito debe de estar alineada a tu realidad financiera y debes de ser muy responsable al usarla, ya que la regla de oro es que ésta no es una extensión de tus ingresos, al contrario, es un préstamo que tienes que liquidar de acuerdo en los términos y condiciones aceptados.
Costos de utilizar una tarjeta de crédito
Recuerda que este tipo de productos siempre traen costos inherentes tan sólo por obtenerlos, tales como: anualidad, comisiones, interés o seguros incluídos que debes pagar. Asimismo, debes de tener en cuenta que puedes pagar o casi nada de intereses de acuerdo a las condiciones del plástico que obtengas, ya que por ejemplo, si tu fecha de corte es el 28 de cada mes y haces una compra el día 5, tendrás 23 días para pagar el gasto realizado.
La diferencia entre una tarjeta de crédito y una de débito
Muchas personas se preguntan cuál es la diferencia entre una tarjeta de crédito y una de débito, si ambas son plásticos que se pueden utilizar en comercio. La gran diferencia es que la primera es un préstamo, es decir no es dinero tuyo, por lo que se debe de ser muy responsable en su uso, mientras que en la segunda, se puede usar de acuerdo a tus recursos que tienes en la cuenta ligada a dicho producto, es decir, si tienes 5,000 pesos ahorrados, esos mismos puedes utilizarlos.
Pero quiero una tarjeta, ¿cómo la obtengo?
Analiza tu capacidad de pago
Si lo que buscas es solicitar una tarjeta de crédito, lo primero que tienes que hacer es tener en cuenta si tus ingresos te permiten tener una línea de financiamiento abierta con alguna institución financiera. Si no es así, lo mejor es no iniciar el trámite y esperar a que tus capacidades económicas te permitan hacerlo.
Compara los diferentes tipos de financiamiento
En caso de tener los suficientes ingresos, el siguiente paso es realizar una comparativa de las diferentes instituciones que ofrecen tarjetas de crédito y elegir la que más se adecua a nuestras necesidades y capacidades.
Requisitos para adquirir la tarjeta de crédito
En México, las instituciones tienen diferentes requisitos, sin embargo, los principales son:
- Ser mayor de edad tener una fuente de ingresos (comprobable)
- Tener un buen historial crediticio
- Comprobante de domicilio
Si la institución, después de un análisis de datos, aprobó tu solicitud, la tarjeta de crédito que solicitaste estará lista para utilizarse en cuanto la actives.
¿Influye el Buró de Crédito al momento de solicitar una tarjeta de crédito?
A muchas personas les niegan el servicio de la tarjeta de crédito debido a que no cuentan con historial crediticio o simplemente tienen una mala calificación crediticia, por lo tanto los convierte en personas no sujetas a crédito. Por lo que si es tu primera vez al solicitar uno de estos servicios, analiza qué bancos o financieras te ofrecen generar historial crediticio vía nómina.
¿Cómo funciona una tarjeta de crédito?
La regla para el buen manejo de este producto es: todo lo que gastes lo tienes que pagar; sin embargo, hay algunos cargos extras que tienes que contemplar, como la tasa de interés, el pago por anualidad, IVA, Costo Anual Total (CAT) comisiones y, en algunas ocasiones, intereses moratorios.
- La tasa de interés es un cargo que se te puede realizar, en caso de no contemplar el pago total de la cantidad de dinero que utilizaste de tu línea de crédito, es decir; si gastas 3,000 pesos mexicanos al mes y solo pagas 2,000 a la fecha de corte, eventualmente la institución te cobrará un cargo por no liquidar la totalidad del monto utilizado.
- La anualidad es un cargo que realiza la entidad financiera por el simple hecho de utilizar la tarjeta. Como su nombre lo dice, el cobro es anual y varía de los diferentes tipos de tarjetas que ofrecen las instituciones bancarias. Ten en cuenta que algunas instituciones no contemplan este cargo.
- El Impuesto al Valor Agregado (IVA) es un cobro que no exige la institución financiera, sino el gobierno, en el caso de México, cada transacción que realices se le sumará el IVA (16%) más el 3.6% de comisión.
- Los intereses moratorios se generan a partir de que no realices el pago correspondiente en tu fecha límite de pago, los intereses moratorios son acumulables y, además, generan malas calificaciones en tu historial crediticio.
- El Costo Anual Total (CAT), según el Banxico.mx, es la medida estandarizada del costo del financiamiento, expresado en porcentuales anuales, y se utiliza para fines comparativos. Este indicador incorpora la totalidad de los costos y los gastos inherentes a los créditos.
El funcionamiento de una tarjeta de crédito es sencillo. Por ejemplo, si hoy gastas 2,500 pesos tienes, prácticamente, un mes para liquidar ese monto, por lo que es básico saber dos fechas importantes, “fecha de corte” y “fecha límite de pago”.
¿Qué es la fecha de corte?
La fecha de corte es el día en el que las operaciones del periodo concluyen, es decir: Los periodos de operaciones de las tarjetas se rigen en un rango de 30 días, si tu fecha de corte es el 12 de cada mes, todas las compras que realices entre el día 13 del mes actual y del mes siguiente y, se acumularan para que realices el pago en tu fecha límite.
¿Qué es la fecha límite de pago?
La fecha límite de pago se define en el mismo concepto y significa el último día que tienes para pagar la cantidad señalada en tu estado de cuenta. Sin embargo, puedes realizar el pago antes de ese día. Por otro lado, si realizas el pago después del día límite, es seguro que se te realizarán cargos moratorios.
Deuda con tarjeta de crédito ¿qué hacer?
En caso de que tu deuda con tu tarjeta de crédito te haya rebasado, recuerda que puedes acudir con los expertos de Resuelve Tu Deuda para llegar a una solución con la institución que te otorgó el plástico, pagando incluso menos por deuda.